預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇
信用卡取現(xiàn)還款規(guī)則有變。興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱,2019年8月29日起,該行信用卡預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額,即預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣布,根據(jù)監(jiān)管要求,自2019年8月25日起,對(duì)新辦理信用卡現(xiàn)金提取(取現(xiàn))及隨借金的透支金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。
預(yù)借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一,是將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化到存款賬戶,便于持卡人支取、轉(zhuǎn)賬等。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。目前,銀行通過(guò)ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)執(zhí)行每卡每日累計(jì)1萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)柜面辦理則由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。
事實(shí)上,調(diào)整信用卡預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則的并非上述兩家銀行。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行等多家銀行此前就發(fā)布公告,調(diào)整信用卡最低還款額規(guī)則,將信用卡透支轉(zhuǎn)賬、透支取現(xiàn)額全額計(jì)入最低還款額。這意味著,信用卡取現(xiàn)金額不能再按照最低還款額還款,需要在規(guī)定的還款日之前一次性還清,否則算做逾期,會(huì)影響個(gè)人征信記錄。
多家銀行公告顯示,調(diào)整的原因是原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》。根據(jù)規(guī)定,“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期付款的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評(píng)估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上,簽訂業(yè)務(wù)合同,并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。
分析人士指出,全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額,體現(xiàn)了銀行對(duì)待此類信貸發(fā)放的趨緊。預(yù)借現(xiàn)金難以監(jiān)測(cè)資金用途和流向,相較擁有場(chǎng)景的消費(fèi)信貸具有更大風(fēng)險(xiǎn)。
逾期風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)暴露
經(jīng)過(guò)近年來(lái)的跑馬圈地,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)獲得跨越式發(fā)展。央行日前發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2019年一季度末,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.9億張。而2008年四季度末的信用卡發(fā)卡量為1.42億張。對(duì)比來(lái)看,歷經(jīng)十年發(fā)展,信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)了約4倍。
值得注意的是,在發(fā)卡量持續(xù)上升的同時(shí),信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升。數(shù)據(jù)顯示,2019年一季度末銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.98萬(wàn)億元,對(duì)比2008年四季度末的1582.12億元增長(zhǎng)了43倍;2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元,較2008年末增長(zhǎng)了逾22倍,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于發(fā)卡量4倍的增長(zhǎng)速度。
不僅信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)暴露,多家銀行的信用卡不良率也出現(xiàn)攀升的現(xiàn)象。例如,截至2018年末,中信銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、民生銀行、平安銀行的信用卡不良率分別為1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%,分別較上年末上升了0.61個(gè)、0.49個(gè)、0.2個(gè)、0.08個(gè)和0.14個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)于發(fā)卡量和逾期未償信貸增長(zhǎng)速度的失衡,信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢表示,根據(jù)央行數(shù)據(jù),信用卡人均數(shù)量為0.49張,但是由于信用卡的特性決定,并不能以中國(guó)全部人口總數(shù)作為基數(shù)來(lái)統(tǒng)計(jì),因此信用卡的目標(biāo)數(shù)量大致為4億-5億左右,以此來(lái)計(jì)算的話,實(shí)際上早已達(dá)到人均多卡的局面,也就是信用卡存在著“多頭授信”帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。他指出,信用卡的多頭授信造成持卡人的信用膨脹現(xiàn)象,從根本上增加了發(fā)卡行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
分析人士指出,在信用卡消費(fèi)的背后,還包含著越來(lái)越多中低收入人群的“超前消費(fèi)”帶來(lái)的一系列問(wèn)題。董崢進(jìn)一步指出,現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)很多持卡人使用信用卡套現(xiàn),或大量申請(qǐng)網(wǎng)貸,用于過(guò)度消費(fèi),或用于投資,最終由于自己無(wú)法承擔(dān)過(guò)度消費(fèi)引發(fā)的欠款,或投資失敗等諸多原因,陷入“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中,嚴(yán)重者就導(dǎo)致資金鏈斷裂而無(wú)法償還信用卡的欠款。
嚴(yán)控過(guò)度授信
在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)壓力加大、共債風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)等背景下,防范信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。
董崢?lè)治龇Q,從2016年開始,信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長(zhǎng),2016-2018年分別增長(zhǎng)了150億元、130億元和120億元,目前已經(jīng)接近800億元,未來(lái)這一數(shù)據(jù)還會(huì)繼續(xù)上升,不過(guò)增長(zhǎng)幅度會(huì)有所減緩。因此,銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理念也要有所提升,不要再以“提額”作為挽留用戶的手段,對(duì)于違規(guī)用卡嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、??ǖ却胧瑫r(shí)還應(yīng)提升信用卡運(yùn)營(yíng)理念,從過(guò)去產(chǎn)品、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營(yíng)銷-風(fēng)險(xiǎn)”一體化模式轉(zhuǎn)變,將場(chǎng)景營(yíng)銷、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。
新網(wǎng)銀行特邀顧問(wèn)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也表示,對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時(shí)候,一定要做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。特別是要合理核定信用卡額度,盡量減少多頭授信,嚴(yán)控過(guò)度授信,從源頭上減少年輕客戶過(guò)度透支的可能性。比如,銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求,在給信用卡持卡人授信額度時(shí),必須扣除在其他銀行已獲得的額度。
對(duì)于持卡人,董希淼建議道,一定要理性使用信用卡,做“卡神”而不是“卡奴”。平時(shí)應(yīng)量入為出,合理消費(fèi),包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超過(guò)月收入的1/3;切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻,以防債務(wù)雪球越滾越大。對(duì)信用卡透支額,一定要及時(shí)償還,避免對(duì)信用記錄造成負(fù)面影響。