千呼萬(wàn)喚始出來(lái)！傳聞已久、事關(guān)幾億車主的新一輪車險(xiǎn)綜合改革方案終于浮出水面。

　　今日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），車險(xiǎn)綜合改革即將起航！

　　改革施行后，幾億車主的車險(xiǎn)保費(fèi)是升還是降？本就處于弱勢(shì)地位的中小財(cái)險(xiǎn)公司將面臨怎樣的挑戰(zhàn)？今日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人回答記者提問(wèn)時(shí)，對(duì)這些熱門(mén)問(wèn)題一一做了回應(yīng)。

　　車險(xiǎn)保費(fèi)有望明顯下降 但個(gè)別車主可能會(huì)上升

　　車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。

　　好消息，此次改革無(wú)疑是廣大車主的福音！銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人回答記者提問(wèn)時(shí)明確表示，改革后，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，消費(fèi)者支出的保費(fèi)將明顯減少。

　　上述負(fù)責(zé)人解釋稱，由于當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭(zhēng)議等問(wèn)題突出，所以將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　他表示，這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

　　該負(fù)責(zé)人稱，客觀來(lái)看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測(cè)算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

　　不過(guò)，他也同時(shí)提醒，這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。

　　一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制?？紤]到大數(shù)法則原理和車種車型實(shí)際情況，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。

　　降費(fèi)用升賠付 改革將分兩步走

　　我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題相互交織、由來(lái)已久，單個(gè)或局部的改革措施難以奏效，只有通過(guò)綜合性的改革，才有可能真正解決問(wèn)題，有效實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　因此，此次車險(xiǎn)綜合改革既涉及交險(xiǎn)強(qiáng)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革；既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革；既涉及車險(xiǎn)市場(chǎng)改革，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革；既涉及車險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》顯示，預(yù)定附加費(fèi)用率的下降幅度較大，改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場(chǎng)秩序。同時(shí)，預(yù)定賠付率上升幅度較大，根據(jù)靜態(tài)測(cè)算，改革后的預(yù)計(jì)整體賠付率將從60%提升至75%左右。

　　為防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”上，本次改革選擇分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開(kāi)。

　　此外，考慮到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具，制訂了費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、中介同查同處機(jī)制、實(shí)名繳費(fèi)和電子保單制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制等監(jiān)管工具，將推動(dòng)各方面積極運(yùn)用配套政策和監(jiān)管工具，切實(shí)為實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提供有力保障。

　　將推出配套政策 支持中小財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新

　　除了幾億車主外，此次改革還關(guān)乎市場(chǎng)上近90家財(cái)險(xiǎn)公司的未來(lái)發(fā)展。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，由于車險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。盡管財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長(zhǎng)和檔次提高將對(duì)此有所對(duì)沖。

　　在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，中小公司整體處于劣勢(shì)，經(jīng)營(yíng)普遍比較困難。上述負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，改革后市場(chǎng)主體會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難。但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

　　同時(shí)，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次市場(chǎng)體系，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了相應(yīng)支持政策，包括：支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。